世纪集团金业深度剖析微信小程序如何赋能金融生态
世纪集团金业了解到从2017年1月9号，微信小程序正式面临C端用户敞开，一石激起千层浪，世纪集团金业小程序被认为是继PC、APP之后又一个具有深远影响含义的时代产物。截止于2018年6月底，微信小程序现已具有了 1.7 亿日活泼用户，后台敞开东西运用人数超 100 万，第三方渠道数超越 2300 家。微信小程序的开发者数量达到 150 万。
微信小程序开展一年多，抢手的均为一些东西类，日子类，电商类的小程序。金融小程序，并没有太大的动静，2017年头证监会的一纸文件让金融小程序望而生畏，强监管压力下，金融小程序任重而道远。
近期有幸和多家银行，证券等金融机构产品运营人员作了一次深入的交流交流，重新打开了我对金融小程序的认知，金融小程序在金融零售事务的布局上，具有不行比较的作用，职业中不少翘楚都在布局小程序。
因为触及产品授权的问题，咱们暂时会以某股份制银行的产品举例评论，结合自己的产品经历和认知，一同聊聊微信小程序怎么赋能金融生态。
1.用完即走，简便方便
小程序主打的特征就是“用完即走”，因为其自身的技术特性，用户无需下载APP，但能承载许多APP功用，在一些低频事务场景上，其有着不行代替的作用。举例来说，在金融范畴，身份证OCR以及生物辨认（如声纹辨认，指纹辨认，人脸辨认等），以往大都是经过APP完结，而外部获客和下载金融APP存在显着的转化瓶颈，一直是金融机构的头疼难题，小程序则能非常奇妙的处理这个问题，用户能够在小程序内完结相关的金融验证，削减中心的人力接入，进步了金融产品的转化功率。如以下某股份制银行的借款类小程序所示，在小程序内能够完结身份证OCR以及人脸辨认，提交完用户信息今后，银行的风控系统可自动辨认该用户的借款资质，接下来会由相关的客户经理跟进完结借款手续处理。假如用户中途退出，银行的客服也会进行电话盯梢，断点效劳促成用户的转化。
2.聚集场景，深耕效劳
金融机构有着丰厚的线上线下效劳场景，比方信誉卡的衣食住行本地日子，银行的网点效劳，小程序在结构线上线下场景，完结产品闭环，进步效劳体会，进步流程功率方面，均有用武之地。现在应用比较广泛的是各大银行的网点预定功用，下图展现的是农行，安全银行的网点效劳小程序的截图，在网点的根底效劳预定这块，各家银行做的迥然不同。
线下网点这个效劳场景，能够进行更加精细化的运作，进步用户的效劳体会，比方线上取号后，能够实时检查排队状况，利用音讯推送进行实时叫号提示，各家分支行网点有不少处于商业中心地带，能够页面上引荐号码靠后的用户在周围的商场逛街，同步引荐自家银行的信誉卡本地商户效劳，例如刷某某信誉卡星巴克满30-20，某某服装品牌购买5折优惠等等。
线上也有较多场景能够尝试，例如信誉卡的本地商户效劳，在小程序上收取某个餐饮品牌的优惠券，在该餐饮点进行扫码付出时分，运用该银行的信誉卡付出能够直接抵扣，当然关于一些无卡的新用户，页面中添加线上办卡的进口，这也是攫取新客的有效方法。
3.线下营销，效劳斥候
咱们在网点效劳的时分，大多看到一些客户经理拿着iPad给你做效劳，是因为有不少的效劳需求定制化硬件设备去完结的，这在无形中添加了银行的运营本钱，假如遇到多个客户处理事务，则会呈现客户经理或许硬件设备资源紧张的局势。
用小程序能够完美处理这些线下营销的痛点，用户只需扫一下客户经理的二维码，即可自行进行信息填写，客户经理只需求稍加辅导即可，大大节约了客户经理的时刻，进步了效劳体会。下面是一家股份制银行轿车金融小程序，用户处理新车贷的时分，在客户经理辅导下用小程序自行进行信息录入，完结身份认证，人脸辨认以及征信授权，极大的进步了客户经理的效劳功率。
4.裂变神器，新客攫取
今年在小程序范畴听到最多的一个词是“交际裂变”，各家公司对小程序的裂变，低本钱获新充满着强烈的巴望，关于现象级的流量神话分外眼红。
金融产品不同于其他日子类，兴趣类产品，其自身的裂变特点并没有那么强，从H5年代开端，也没有太多的金融产品发生过裂变神话。
某位股份制银行的小程序运营负责人和我交流时分，提到了他操盘的借款裂变小程序，在小程序上请求银行借款后，约请老友给自己助力，放款成功后，根据老友助力状况赠送最高500元的京东卡（部分截图如下所示）。其时我也是心里咯噔了一下，因为凭我的产品经历这多半是一个失利项目，首要，借款用户是不愿意共享自己借款行为的，其次，真实借款用户不会为了一些小恩小惠来，为了一些蝇头小利带来的裂变用户质量也不会高到哪儿去，第三，银行全体上偏于保存，并不具有这样的互联网基因。
最终的作用确实是出乎我的预料，在裂变上的确没有呈现咱们所等待的千万级的流量迸发，可是每天有安稳的流量，并且这部分流量带来了一批高质量用户，用户的笔均放款在远高于其他渠道的放款，借款获客本钱也仅仅在0.14%，远远低于银职业2.5%左右的借款获客本钱。
更加出乎预料的是，该小程序页面上添加了信誉卡请求的产品广告，每天发生很多的信誉卡请求，成功发卡的新客占比在60%以上，银职业信誉卡新客的获客本钱在100-150元之间，而经过该小程序的裂变，完全是0本钱进行获新。
不难发现，该项意图成功之处在于以下几点：①物以类聚，人以群分，借款用户周围也会有借款需求的用户；②银行的风控系统保存性反而筛除了一波低质量借款用户；③信誉卡用户和借款用户是一个高相关性的人群，之间能够构成互相转化。金融类的小程序无须寻求现象级的流量神话，无效用户的触达，关于事务转化的含义不大，因而只需聚集细分人群，精耕细作，仍旧能够进行低本钱的新客攫取。
5.流量聚合，高效转化
金融机构一般都会有多项事务，一般来说，各个事务会根据自身的状况，开发自己的小程序，用户在多个事务存在必定的重合度，比方信誉卡人群和借款人群重合，信誉卡人群又和理财人群有必定的重合度，为了削减流量孤岛现象，能够将各个独立的小程序进行整合，添加一个portal小程序，这样不阻碍各条事务线小程序的独立性，别的经过流量的聚合和分发，能够完成用户的高效转化。用户能够用完即可，也可体会其他事务，进步用户粘性。下图示股份制银行的portal小程序的截图，现已承载诸多银行事务。
6.生态联动，智能引荐
每家金融机构，具有APP，微信大众号，小程序，PC，移动官网等多个事务接受渠道，是金融生态中的一部分，小程序在这个事务生态中，也不是独立的存在，除了在给用户供给便当效劳的一起，应站在整个金融生态的高度，完成生态联动，高效进步事务才能转化。
微信生态下，用户在微信大众号以及小程序内，经过union ID和用户的金融账户进行绑定，把微信生态和APP，PC，移动官网等多个渠道实打通，根据用户的阅读行为，金融行为进行用户的标签化，再结合第三方渠道的用户标签，即可在大数据算法驱动下完成用户的智能营销。咱们能够从以下方面论述生态联动在事务层额裨益之处：
①新客攫取：经过交际裂变，产品投进，场景引进等模式触达金融新客，根据大数据算法猜测以及第三方用户行为金融标签，判别用户金融需求和信誉资质，效劳于多维度的新客营销。
②老客促活：金融自身具有低频的东西特点，在老户活泼和用户粘性方面，一直是金融产品的头疼之处，经过精准的用户触达，场景化的用户感知，进步存量用户的活泼度。
③丢失召回：经过用户自身的金融行为评价用户价值。对丢失和缄默沉静用户集体进行分类别召回，对高中低价值用户集体根据其标签系统和流量偏好进行精准触达，以小程序，外部投进等方法接受，完成优质用户集体的唤醒或召回。
④智能引荐：经过已有的标签系统，算法系统，精准化辨认用户，打造智能精准投进系统，金融产品个性化引荐系统，智能定向推送系统，从不同场景进入的用户引荐用户偏好的产品和效劳，进步营销功率，下降营销本钱。
在这样的逻辑下，无须去计较小程序，APP，PC等多个渠道之间的用户导流，面临需求个性化，产品参加化，场景多元化的用户集体时，应该聚集于最底层的用户行为，从用户自身出发，精准辨认用户，供给对应的产品和效劳。
因为职业的特殊性，金融小程序的开展任重而道远，尤其在全球金融业开展面临着经济周期、职业周期和科技周期三个周期应战叠加的今日，用户行为，运用习气，效劳场景都在发生着改变，金融机构需求用一个敞开的心态来拥抱新事物，重新从金融生态大局审视自身的角色定位。
未来已来，将至已至，金融小程序的未来怎么，咱们拭目而待！